智融集团焦可：金融科技下半场竞争围绕核心技术展开

【TechWeb】12月16日消息，在2018钛媒体T-EDGE全球创新大会上，智融集团CEO焦可发表了主题为《人工智能如何重新定义金融的边界》的演讲，他表示，“金融科技正在进入下半场的引擎革命，而竞争焦点是围绕着核心技术展开的，这将决定谁能赢得新金融的未来。”

焦可认为，随着人工智能、大数据等新技术的快速发展，金融业务与服务不断推陈出新，比如量化交易、智能客服、智能投顾等等，智能化、个性化程度不断提高。无论是在金融行业本身的流程和环节上，还是从金融与外部行业的联系上，新技术都在深度影响和改变着传统金融。

谈到国内金融业的现状，焦可认为这与传统金融机构的“审美观”密切相关，这也是金融科技近年来能在中国迅速发展壮大的重要因素。“在欧美等发达国家，80%的人可以被传统金融机构所服务；而在中国，这个比例只有20%左右。”

过去，银行主要凭借申请人的征信报告、社保记录、资产证明、工资流水等强特征来决定是否放贷和放多少的问题。受限于国内数据建设的水平，这种做法也让金融机构流失掉许多用户，例如我国很多私人企业采用现金形式发放工资，很多人没有社保，没有车、房等固定资产，所以不符合传统金融机构的“审美”，从而被拒之门外。

在相当长的时间内，传统金融机构在经营过程中都不得不依赖于这些强特征。但是，受益于移动互联网的发展，用户的网络活动、社交关联、购物喜好等成千上万个维度的弱特征得以显现，这些“数据冰山”水下的部分让新的“审美观”有了出现的可能。

焦可指出，与传统金融机构只看重水面之上的“冰山一角”不同，智融集团看到了水面之下“冰山”主体的巨大价值，并利用人工智能、大数据计算等技术进行挖掘利用，创造出了一种新的“审美观”。

焦可对此进行了形象的诠释：传统金融机构用自己的规则做了一把筛子，筛掉了不合规则的苹果，但这并不能说明这些苹果不好。智融所做的，就是用一杆秤去衡量这些苹果的好坏，让一些被筛子漏掉的好苹果也可以留下来。这杆秤，就是“I.C.E.人工智能风控引擎”。

“I.C.E.人工智能风控引擎”构筑竞争优势

据介绍，智融集团自主研发的I.C.E.人工智能风控引擎与“Identification(识别)、Calculation(计算)、Evaluation(评估)”人工智能三大关键环节紧密相关。

智融集团与之对应研发出依托海量数据挖掘并验证超过13,000维度弱特征的“柯南特征工程”，能够通过机器学习技术不断迭代优化的“D-AI 机器学习模型”，以及利用高性能架构支撑模型快速迭代并让系统稳定运行的“Anubis 大数据计算架构”。

目前，智融集团已经形成了 “I.C.E.人工智能风控引擎”、智能化信贷过程管理系统“慧诚帮帮PaaS”和分期消费信贷服务APP“用钱宝”三大业务板块。官方披露的数据显示，截至目前，智融集团已累计完成超过2600万笔的信贷交易。

在焦可看来，人工智能在沉淀着海量数据的金融领域有天然优势。首先，机器可以处理海量数据，能大幅提高服务效率；其次，机器学习速度极快，以人工智能为核心的模型可以实现高频次的优化迭代；再次，机器没有道德风险，反作弊能力更强，大大提高了系统的安全性。

谈到以人工智能技术赋能金融行业，焦可认为，让特斯拉真正不同于其他汽车企业的，不是其外形或操作界面，而是其内在的引擎。“智融集团作为一家金融科技公司，定位于行业的’特斯拉’。就像特斯拉独特的电力引擎一样，我们的核心就是打造一款基于人工智能的、应用在金融领域的引擎。”

焦可非常认同联想创始人柳传志对于企业发展阶段（贸-工-技）的思考。纵观金融行业这几年的发展历程，新技术与金融行业的融合往往集中在“贸”（渠道）和“工”（效率）的领域，虽然披着一层“新金融的外壳”，但其内在驱动力依然是“传统金融的燃料”——专家经验和人力。一旦平台无法承载海量用户的时候，用户权益受损等行业乱象便会出现。而在真正的新金融模式下，引擎“燃烧”的是数据、算法，这才是新金融时代所需的新“能源”。

进入新金融时代，金融行业内在流程和环节与新技术将会产生更深度的融合，在互联网时代并未得到根本改变的金融流程和环节将会被深度改变，那些在互联网金融时代看似无法破解的痛点和难题将会得到根本改变。焦可表示：“只有真正改变传统金融的内在流程和元素，才能实现金融行业的本质蜕变。”