阿里布局网络银行？金融创新冲击银行

南都漫画：陈婷

从大手笔收购新浪微博、高德地图布局社会化电商，到下半年余额宝、信用支付等互联网金融产品面市，作为主角的阿里更是频频出镜。尤其是近来有消息人士爆料阿里已提交成立网络银行申请，一石激起千层浪，在阿里金融布局下衍生的网络银行让不少业内人士高呼其“美好的想象空间”。

但随后阿里巴巴小微集团CEO彭蕾便出面公开否认此事。阿里小微金融的负责人则向记者表示：对此事不知道。

然而值得注意的是，自2010年阿里商业银行梦碎之后，尽管阿里官方一再宣称不做银行，但坊间传闻中阿里也已多次成为“被银行”的对象。

就在今年7月，国务院办公厅下发“金十条”称“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”。时隔一个月，苏宁确认申请银行。而今坚称“不会成立银行”的阿里也相继传出提交成立网络银行申请，注册资金达10亿元。

在互联网公司纷纷觊觎互联网金融这块大蛋糕时，银行是否是该生态中的必需品？网络银行又会给传统银行带来哪些冲击？

阿里申请网络银行？

近日，坚称“不会成立银行”的阿里又一次卷入“被银行”风暴中。

有媒体引用消息人士称，阿里金融已经正式向金融监管部门提交成立网络银行的申请，拟成立的阿里网络银行注册资本为10亿元，提供小微金融服务，业务范围涉及存款、贷款、汇款等，或选址温州。相关部门已经听取阿里金融的汇报，开始着手研究“网络银行”。目前负责发放支付牌照的央行并无“反对”表态，但网络银行这类创新业态谋求生存还需政策支持。

南都记者获悉，若阿里网络银行成立将成为中国第一家网络银行，与传统银行相比，网络银行最大区别在于没有实体网点，没有总分支组织机构，并大量使用互联网技术开展业务。

然而就在坊间高呼阿里要办银行之时，阿里巴巴小微集团C E O彭蕾于9月7日互联网金融外滩论坛上，公开否认已经正式提交“设立网络银行”的申请。

实际上，早在2010年坊间便有传闻称，阿里巴巴集团将投资浙江省阿里巴巴商业银行，尽管阿里出面表态此事“纯属误传”，马云也多次声称“不做银行”，但随后几年阿里“被银行”的消息却不断传出。

到底是什么触动了业界“打鸡血”的神经？

这还要从阿里金融这盘大棋中的“金三角”即“支付、小贷、金融产品”说起。2004年支付宝上线；2010年阿里小额贷款公司成立，基于阿里电商平台和支付宝底层数据的完全打通，积累下的卖家交易和信用记录成为最终贷款的评价标准；今年早些时候，支付宝重磅推出“屌丝理财神器”余额宝，与此同时也在业界掀起了一股互联网金融产品狂潮。

在此过程中，支付宝也由最初扮演的资金支付清算通道角色转变为向金融领域上下游衍生的基石，外加电商平台与大数据的支撑，阿里金融布局呈现出的想象空间也着实让众人尖叫。

易观第三方支付分析师张萌在接受南都采访时表示，阿里的优势是基于互联网端和电子商务做金融类的创新，虽然他并没有成立银行但却在做着很多银行可以做的事，比如支付、小额信贷、余额宝和保险，“我认为从阿里自身的角度来看，在目前以及未来几年内，他没有必要去申请做银行。”

对传统银行的冲击主要在理念而非规模

2008年，马云曾公开表示，“如果银行不改变，我们就改变银行。”尽管2010年阿里在商业银行梦碎后一度强调不办银行，但近日阿里申请网络银行的消息传出，亦有知情人士将“阿里银行”概念解读为全牌照的网上银行而非传统银行，并称从某个层面看之前阻碍阿里金融布局进程的乃是金融制度。

值得注意的是，今年7月国务院办公厅下发的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》中提出，鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造。由此看来，设立民营银行有了政策依据并得到支持。

紧随其后，民生银行董事长董文标公开表示，预计5年以后，银行业出现“三分天下”的局面，民营银行的占比将达到30%。

时至8月，苏宁被传出正向有关部门申请设立银行，并注册“suningbank.com”的域名。外加如今阿里申请网络银行的消息传出，业内人士也纷纷猜测京东、腾讯等已在互联网金融有所动作的企业会否将触角伸向银行业。

然而作为互联网金融布局较早的阿里也有自身优势所在。张萌认为，阿里在整个金融领域的布局最全面，且依托于现有的支付体系和电商交易体系再去布局其他的金融业务，可能也更加方便。

然而这样的网上银行又是否拥有足以令传统银行为之“颤抖”的功力？

中国社科院金融所银行研究室主任曾刚在公开接受媒体采访时表示，随着银行的产品更加标准化，银行金融产品被替代的可能更大。

对此，张萌向南都记者坦言，从目前来看，比如支付、小贷这块，阿里主要还是针对小微企业，他现在的量级与银行相比还有比较大的差距，中小型银行可能会受到影响，但对于国有的大型银行而言，短期内的冲击不会特别大。“所以现在他对于传统银行的冲击更多是在模式和理念上，在具体规模上的冲击还比较小。”

采写：南都记者 谢睿 实习生 覃馨瑶